Третий этап банкротства — это период между первым и финальным судебным заседанием. На первом заседании должника, как правило, признают банкротом. Но признание банкротом не означает завершения процедуры: до этого момента ещё далеко. На этом этапе вводится одна из двух процедур: реализация имущества или реструктуризация долгов.
Посмотрите видео:
Реализация имущества и реструктуризация: в чём разница
В рамках закона о банкротстве существуют две самостоятельные процедуры.
Реализация имущества — основная процедура, при которой решаются кредитные проблемы. Именно при ней гражданина признают банкротом.
Реструктуризация долгов — процедура, при которой оцениваются шансы выплатить весь долг. Если возможность есть, составляется новый график погашения задолженности. Ключевой момент: если вводится реструктуризация, гражданина банкротом не признают, и классические последствия и ограничения для банкрота не применяются.
Реструктуризация может быть и промежуточным этапом перед основной процедурой банкротства.
В каких регионах сначала вводят реструктуризацию
Есть регионы, где практически в каждом деле сначала вводят процедуру реструктуризации и только потом переходят к реализации:
- Красноярский край;
- Иркутская область;
- Кировская, Воронежская, Белгородская, Орловская области;
- республики Коми и Бурятия.
Красноярск — один из сложных регионов. Но если знать практику и применять правильные подходы, дело успешно доводится до конца.
Что на самом деле забирают при реализации имущества
Услышав «реализация имущества», многие представляют, как приставы приходят домой и описывают всё подряд. Это не так. У процедуры есть свои правила.
Единственное жильё сохраняется. Если у должника и членов его семьи есть единственное пригодное для проживания жильё, оно остаётся за ним. Речь идёт об одном объекте.
Ипотечное жильё тоже можно сохранить при условии, что должник или его близкие продолжают оплачивать ипотечный кредит. Для этого составляется план реструктуризации или заключается мировое соглашение.
На торги выставляют имущество, подлежащее регистрации в специальных реестрах:
- земельные участки без построек;
- дачи;
- отдельно стоящие гаражи;
- огнестрельное оружие;
- лодки и катера;
- любые другие зарегистрированные объекты.
Земельный участок и дом, расположенный на нём, признаются единым неделимым объектом.
Из каких подэтапов состоит процедура реализации
Внутри реализации есть несколько шагов:
- На первом заседании суд признаёт гражданина банкротом, вводит процедуру реализации имущества и назначает финансового управляющего.
- Финансовый управляющий делает необходимые публикации о введении процедуры.
- В течение двух месяцев кредиторы могут заявить о включении в реестр. Если они проявят пассивность, в реестр их никто не включит.
- Проходят промежуточные заседания, на которых суд решает вопрос о включении конкретных кредиторов в реестр.
- Если у должника есть имущество, подлежащее реализации, запускаются торги, иногда в несколько этапов.
- Финансовый управляющий готовит отчёт об имущественном положении должника и ходатайствует перед судом о завершении процедуры.
- Суд рассматривает отчёт и выносит определение о завершении процедуры.
Что будет с банковскими счетами и денежными средствами
Как только введена процедура банкротства, все банковские счета должника блокируются до завершения дела. Самостоятельно ими пользоваться не получится. При этом получать официальный доход можно, но только в пределах прожиточного минимума.
Сколько денег можно получать во время процедуры
Прожиточный минимум, на который имеет право должник, прямо закреплён в законе. Размер зависит от региона регистрации.
Например, человек, зарегистрированный в Челябинске, может рассчитывать на общероссийский прожиточный минимум (около 20 тысяч рублей). У зарегистрированного в Москве показатель выше, и применяется московский прожиточный минимум.
На каждого несовершеннолетнего ребёнка полагается дополнительный прожиточный минимум.
Важный нюанс: прожиточный минимум выделяется из того дохода, который должник реально получает. Если зарплата 25 тысяч, выделяется минимум именно из неё. Государство ничего сверх не доплачивает.
С неофициальной подработки удержания не делаются: об этих доходах никто не узнает, если о них не говорить громко.
Не подлежат удержанию и выплачиваются в полном объёме:
- детские пособия;
- алименты.
Также можно дополнительно согласовать через суд:
- расходы на наём жилья (если у должника нет своего);
- командировочные расходы;
- расходы на проезд.
Если суд одобрит, эти суммы станут прибавкой к прожиточному минимуму. Эти вопросы согласуются с юристом, который ведёт дело.
Блокировка счёта с долгом «минус 42 миллиона»
Некоторые банки применяют нестандартное решение — техническую блокировку счёта. Этот приём любит использовать Сбер. Должнику приходит сообщение о блокировке, и в мобильном приложении отображается задолженность в районе минус 41–42 миллионов рублей.
Переживать не стоит: это просто такой способ блокировки. После завершения процедуры эти суммы исчезнут.
Некоторые ошибочно думают, что Центробанк выделяет коммерческому банку компенсацию. Это не так. Просто теория, далёкая от реальности.
Сколько длится процедура реализации имущества
Обычно реализация имущества вводится на 6 месяцев. Иногда процедуру завершают за 4–5 месяцев. Рекордный случай в практике — клиент из Татарстана, у которого процедура заняла около 100 дней.
Процедура может затянуться больше чем на 6 месяцев в нескольких случаях:
- к моменту завершения первоначального срока не выполнены все действия;
- проходят торги (при наличии имущества уложиться в 6 месяцев практически нереально);
- кредиторы проявляют активность, подают ходатайства и запросы;
- суд не получил все ответы.
В таких ситуациях суд может продлить дело ещё на 6 месяцев. Но это не означает, что ждать придётся весь срок. Если все действия будут завершены раньше, финансовый управляющий готовит отчёт, и суд выносит определение о завершении процедуры до окончания продлённого срока.
Что отвечать банкам и коллекторам после введения процедуры
Как только в отношении должника введена процедура банкротства, звонки со стороны кредиторов запрещены законом. Все вопросы они должны решать исключительно в судебном порядке.
Если звонок поступил или представитель коллекторской организации приехал лично, нужно сообщить о введении процедуры и назвать номер дела в арбитражном суде. Если, несмотря на это, давление продолжается, нужно обратиться к юристу, ведущему дело.
Важный момент: приложения, блокирующие спам-звонки и звонки коллекторов, на время процедуры лучше отключить. Это нужно для того, чтобы кредиторы получили информацию о признании банкротом. Иногда банки и МФО игнорируют почтовую корреспонденцию и не знают, что процедура уже идёт. Если они узнают об этом позже и попытаются перейти к судебному взысканию через несколько месяцев после завершения процедуры, это может привести к блокировке счетов.
Через несколько недель после введения процедуры все звонки постепенно сойдут на нет, и наступит долгожданная тишина.
Зачем суд запрашивает дополнительные документы
После введения процедуры суд и финансовый управляющий могут запрашивать дополнительные документы:
- справку 2-НДФЛ, чтобы убедиться, что официальный доход не вырос за время процедуры;
- пояснения по кредитам и микрозаймам;
- информацию по совершённым сделкам.
Пугаться не стоит: это нормальная практика. Все вопросы решает юрист, который ведёт дело.
Что будет с делами у судебных приставов
Как только введена процедура банкротства, все дела в службе судебных приставов должны быть окончены. Информация отслеживается, и если есть активные исполнительные производства, в адрес приставов направляется уведомление о закрытии.
Судебные приставы не имеют права арестовывать счета и удерживать средства после введения процедуры.
