Процедура банкротства физического лица начинается не с подачи документов в суд, а с анализа ситуации. Сначала нужно понять, подходит ли процедура, какие есть риски с имуществом, доходом и сделками, какие ограничения наступят после её завершения. И только после этого имеет смысл собирать документы и подавать заявление.
Посмотрите видео:
Что такое банкротство и какой закон его регулирует
Банкротство — это процедура, которая позволяет решить кредитные проблемы. Она предусмотрена Федеральным законом № 127. Если у гражданина есть долги по кредитам, займам, микрозаймам, долговым распискам или другим обязательствам, процедура позволяет урегулировать эти проблемы законным путём.
С 1 октября 2015 года процедуру прошли почти 2,5 миллиона граждан. Цифра показывает, насколько востребован этот инструмент.
Виды банкротства: судебное и упрощённое
Существует два вида процедуры.
Упрощённое банкротство проходит через МФЦ, без обращения в суд. Воспользоваться им можно, если сумма долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Есть дополнительные условия: длительные просрочки и наличие дел в службе судебных приставов. Этой процедурой могут воспользоваться определённые категории граждан:
- пенсионеры;
- получатели детских пособий;
- участники специальной военной операции;
- те, у кого приставы безуспешно взыскивают долги более 7 лет.
Судебное банкротство подходит тем, у кого сумма долга превышает 300 тысяч рублей, верхнего предела нет. Критериев по наличию просрочек тоже нет: подавать заявление можно, даже если они только начинаются. Именно поэтому судебная процедура подходит куда более широкому кругу лиц.
Из каких этапов состоит банкротство
Условно процедуру делят на 4 этапа:
- Первый этап. От принятия решения до подачи документов в суд. Сюда входят анализ ситуации, заключение договора и сбор документов.
- Второй этап. От подачи документов в суд до первого заседания.
- Третий этап. От первого заседания до финального.
- Четвёртый этап. Финальное заседание и завершение процедуры.
Какие риски есть у должника
Риски делятся на три категории: имущество, доход и сделки.
Риски по имуществу
Должник имеет право сохранить единственное жильё. Остальное имущество подлежит реализации на торгах:
- транспортные средства;
- спецтехника;
- земельные участки без построек;
- другие объекты движимого и недвижимого имущества, которые подлежат обязательной регистрации (в Росреестре, ГИБДД и так далее).
Имущество, которое находится дома (телевизор, холодильник, мебель), никто забирать не будет.
С недавнего времени в порядке исключения многодетным семьям могут сохранить транспортное средство.
Риски по доходу
Если у должника есть официальный доход, в некоторых случаях получать его полностью не получится. Ему оставят прожиточный минимум, в среднем около 20 тысяч рублей по России. На каждого несовершеннолетнего ребёнка также полагается прожиточный минимум.
Например, при двух детях должник может рассчитывать на три прожиточных минимума (около 60 тысяч рублей). Если зарплата составляет 80 тысяч, то разница в 20 тысяч будет удерживаться.
Если официального дохода нет, это не препятствие. Наоборот, в большинстве случаев, если официального дохода нет, процедура проходит быстрее и проще.
Риски по сделкам
По общему правилу учитываются сделки, совершённые за последние три года. Если за этот период должник совершал сделки непосредственно перед просрочками или в момент, когда они уже были, с высокой долей вероятности эти сделки оспорят.
А если сделка была задолго до возникновения просрочек (например, в 2024 году продан автомобиль за 1 миллион рублей, а просрочки появились через 8–9 месяцев), оспорить её, скорее всего, не получится.
Некоторые юристы предпочитают на консультации об этих рисках умолчать, чтобы удержать клиента. Это серьёзная ошибка.
Какие последствия и ограничения наступают после процедуры
Законом № 127 предусмотрены конкретные ограничения:
- 5 лет — запрет на повторное прохождение процедуры банкротства;
- 5 лет — обязанность сообщать банку о пройденной процедуре при обращении за новым кредитом;
- 3 года — запрет занимать руководящие должности в обычных организациях (быть директором или учредителем);
- 5 лет — запрет на руководящие должности в микрофинансовых компаниях и инвестиционных фондах;
- 10 лет — запрет на руководящие должности в кредитных учреждениях (банках).
По наблюдениям, около 5% клиентов обращают внимание на эти ограничения. Большинство они не пугают.
Заниматься предпринимательской деятельностью можно. Если процедура проходилась как обычное физическое лицо, сразу после её завершения можно открыть ИП. Для самозанятых ограничений нет: статус сохраняется и во время процедуры.
Можно ли сохранить единственное жильё и ипотеку
По общему правилу должник может сохранить единственное пригодное для проживания жилое помещение. Это может быть квартира, дом с земельным участком или доля в жилом помещении. Сохранить можно только один объект. Если в собственности несколько квартир, одна остаётся, остальные выставляются на торги.
С недавнего времени появилась возможность сохранить ипотечное жильё. Условия следующие:
- ипотечное жильё для должника и членов семьи является единственным;
- должник или кто-то из его близких готов продолжать оплачивать ипотечный кредит.
В этом случае оформляется план реструктуризации или мировое соглашение, и квартира сохраняется. При этом вопросы с другими долгами решаются в рамках процедуры.
Сколько длится процедура банкротства
При процедуре реализации имущества средний срок — 7–9 месяцев. Иногда дело завершается за 6 месяцев. Рекордный случай в практике: клиент из Татарстана, у которого процедура заняла около 100 дней.
Иногда процедура затягивается на год и больше. Причины бывают разные: например, продаётся имущество должника, и торги занимают время.
Сколько занимает первый этап и какие нужны документы
Первый этап длится по-разному. У одних — 10–15 дней, у других — полтора-два месяца. В среднем — 7–10 дней. Всё зависит от того, как быстро клиент соберёт документы.
На первый взгляд список документов кажется объёмным, но ничего сложного в их сборе нет:
- копия паспорта, СНИЛС, ИНН;
- свидетельство о заключении брака (если в браке);
- свидетельства о рождении детей;
- выписки по сделкам, если они были;
- документы на единственное жильё.
Часть документов можно получить через Госуслуги, не выходя из дома.
После того как клиент передал все документы, идёт подготовка пакета для суда. По регламенту на это отводится до четырёх недель, в среднем — две-три недели.
Сколько стоит банкротство
Расходы при процедуре делятся на две категории:
- Обязательные судебные расходы — от 50 до 60 тысяч рублей. В Госдуме рассматривается законопроект, предполагающий их увеличение примерно до 100 тысяч рублей.
- Юридические услуги — оплата работы юристов, которые сопровождают дело.
Что нельзя делать при банкротстве
Два главных запрета действуют не только на первом этапе, но и в течение всей процедуры:
- Не совершать сделки. Если появилась острая необходимость, вопрос нужно согласовать с юристом, который ведёт дело.
- Не оформлять кредиты, займы и микрозаймы. Был клиент, который во время процедуры оформил заём, и дело чуть не завершилось отказом. Удалось вытянуть, но рисковать так нельзя.
Что говорить банкам и коллекторам при подготовке к банкротству
На начальном этапе банки и коллекторы имеют право звонить: закон этого не запрещает. Запрет на звонки начинает действовать сразу после первого судебного заседания. До этого момента остаётся только спокойно реагировать и не поддаваться давлению.
Также на этом этапе не стоит сообщать о банкротстве, чтобы кредиторы не помешали началу процедуры.
