Жизненные обстоятельства порой могут сложиться так, что средств и возможности исполнять кредитные обязательства просто нет. В некоторых случаях удается использовать законные пути временного решения трудностей, такие как кредитные каникулы или реструктуризация. Но не всегда эти механизмы эффективны или доступны должнику. Порой мирно решить проблемы с оплатой кредитной задолженности не представляется возможным.
В этом случае должнику придется столкнуться с работой службы взыскания, коллекторами, а также судом и судебными приставами.
Но всегда ли все эти меры воздействия доступны для банка или другого кредитора? Существует ли в законе ограничение для взыскания долга и можно ли с его помощью избавиться от долгов?
Подробнее о том, от каких долгов не получится избавиться с помощью банкротства?
Законное ограничение действительно есть, и это срок исковой давности. Но полностью ли он лишает кредитора возможности взыскать долг, сейчас расскажем.
Посмотрите видео:
Что такое срок исковой давности?
Согласно нормам закона, под сроком исковой давности по кредитам и займам понимается период, во время которого кредитор может обратиться в суд для защиты своего права, то есть взыскать заемные средств в судебном порядке.
В России стандартный срок исковой давности составляет 3 года. По отдельным категориям обязательств данный срок может отличаться, но для долгов по кредитам и займам он актуален.
Получается, что в течении 3 лет кредитор может обоснованно рассчитывать на удовлетворение судом своих требований о взыскании долга по кредиту, займу, кредитной карте с заемщика. А следовательно, и на получение судебного решения в свою пользу, исполнительного документа и обращение в службу судебных приставов.
За которым последует арест счетов, взыскание денежных средств, а также различные ограничения, и это может продолжаться до полного погашения или списания долга.
Как рассчитать срок давности по кредиту?
Срок давности по кредиту равен 3 года, но как его правильно рассчитать? В какой момент начинается и заканчивается отсчет?
Казалось бы, все просто, срок установлен и считать его можно с первой просрочки платежа, но все не так однозначно.
Да, статья 200 ГК РФ четко говорит об основном правиле определения момента начала отсчета — когда кредитор узнал о неисполнении обязательства.
Фактически банк или микрофинансовая организация узнают о нарушение заемщиком обязательства, в тот момент, когда должник пропускает очередной платеж по договору. Все верно, получается срок давности по кредиту или займу отсчитывается с момента наступления просрочки платежа.
Но есть одна важная особенность: срок исковой давности по кредитам и займам рассчитывается для каждого отдельного, предусмотренного графиком платежа.
Получается, срок давности по кредиту не истечет полностью через 3 года после первой просрочки, а лишь закончится в отношение конкретного платежа.
Полностью же исковая давность по всем платежам истечет лишь через 3 года после просрочки внесения последнего платежа по графику.
Есть и другой подход к исчислению сроков давности, который больше нравится банкам и МФО, но редко подтверждается на практике. Согласно данному подходу, срок давности начинает течь лишь после окончания действия кредитного договора и просрочки всех платежей.
Данный подход очень выгоден банкам, так как дает им больше времени и, возможностей для взыскания средств в большем объеме. Но позиция судов в последнее время однозначна – они придерживаются первого метода и рассчитывают сроки давности по каждому конкретному платежу.
! Стоит обратить внимание, что, обращаясь в суд до окончания сроков давности, банк взыскивает задолженность полностью с процентами и неустойками, а также платежами срок исполнения обязательств, по которым в рамках договора еще не наступил.
Кроме того, данный расчет имеет отношение исключительно к стандартным кредитным договорам и договорам займа.
Если же договор предусматривает возврат средств единовременно через какой-то период, например 2-3 года, то сроки начнут отсчитываться лишь с этого момента.
Относительно долгов по кредитным картам ситуация неоднозначна, так как договор обычно предусматривает не конкретную дату погашения долга, а лишь период. Обычно в этом случае расчет производится на основании уведомления о сроке погашения задолженности, направленного банком.
Прерывание и приостановление сроков исковой давности
Кроме сложностей при расчете срока давности, есть и другие нюансы – срок давности может приостанавливаться и прерываться.
В каких случаях срок исковой давности по кредиту или займу приостанавливается:
- иск не может быть предъявлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
- должник находится на службе в ВС РФ и переведен на военное положение;
- Правительством был установлен мораторий;
- приостановление закона, регулирующего данные правоотношения.
Более того, срок давности приостанавливается только если что-то из вышеперечисленного произошло и продолжает действовать последние 6 месяцев срока исковой давности.
После прекращения действия данных обстоятельств срок давности продолжает течь как раньше, но если оставшаяся часть срока составляет менее 6 месяцев, то оставшийся срок продлевается до 6 месяцев.
Подобные обстоятельства на практике встречаются крайне редко, а вот случаи прерывания сроков исковой давности довольно распространены.
Законом предусмотрено одно основное обстоятельство, влияющие на перерыв в сроке давности – должником совершены действия, которые свидетельствуют о признании долга.
Что это могут быть за действия для кредитных должников?
К таким действиям можно отнести: частичное внесение средств, обещание внести деньги и погасить задолженность в определенный срок, обращение в банк для внесения изменений в кредитный договор или заключения дополнительного соглашения и другие. К сожалению, законом прямо не установлены способы признания долга и данный вопрос решается на усмотрение суда.
Если сроки давности все же были прерваны, то их отсчет начинается заново, а прошедшее время учитываться не будет.
Посмотрите видео:
Вы также можете подробнее узнать о частичном списании долгов в услуге.
Применение срока исковой давности в суде
Суды не применяют правило о сроках давности по собственной инициативе.
Суд обязан принять дело к производству и рассмотреть его, даже если кредитором пропущены сроки давности.
Более того, если кредитор обратился за судебным приказом, а значит решение будет принято судьей быстро и без вызова сторон, пропуск срока исковой давности не препятствует вынесению положительного решения по подобному делу. Но такой судебный приказ, как и любой другой можно отменить.
Чтобы суд все же применил сроки давности в деле о взыскании долгов, должник должен самостоятельно заявить суду об этом. Сделать это можно как лично в судебном заседании, так и направив соответствующее ходатайство.
Если срок исковой давно действительно пропущен, суд будет вынужден отказать кредитору в иске.
Сроки исковой давности при продаже долга коллекторам
Еще один вопрос, часто волнующий должников – влияет ли продажа долга коллекторам на течение сроков исковой давности.
Ответ на него однозначный – нет.
Статья 201 Гражданского Кодекса РФ четко говорит о том, что при изменении лиц в обязательстве, в данном случае кредитора банка на коллекторское агентство, срок давности и порядок его исчисления не меняется.
Последствия истечения сроков давности для должника и кредитора
Если банк, МФО или коллекторское агентство пропустили сроки давности, что это значит для должника? Долга больше нет?
К сожалению, нет. Если кредитор пропустил срок исковой давности, то он лишается возможности взыскать долг в судебном порядке. А следовательно, получить решение, исполнительный лист на принудительное взыскание и подключить к делу судебных приставов не получится.
Но все это работает лишь в том случае, если должник сам заявил о пропуске срока.
Тем не менее, кредитор не лишен права требовать с должника добровольного возврата долга, он все также может звонить, присылать смс и письма с уведомлениями и даже устраивать личные встречи, но только в рамках федерального закона №230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Заключение
Следить за сроками исковой давности по кредиту крайне важно, так как умение правильно рассчитать и применить данный срок позволит избежать дополнительных пеней и неустоек, судебного взыскания долга и арестов, и ограничений от судебных приставов.
Будьте внимательны и не игнорируйте судебную корреспонденцию, чтобы не пропустить обращение кредитора в суд и иметь возможность участвовать в процессе, сохранив свои денежные средства.
Подробнее о том, как защитить свои права в исполнительном производстве?
Правильно определить сроки исковой давности по кредиту и грамотно составить ходатайство об их применении бывает не просто, в этом случае мы рекомендуем обращаться к профессиональным кредитным юристам.
Часто задаваемые вопросы
Может ли банк продать долг коллекторам, если пропущен срок исковой давности?
Да, при пропуске исковой давности банк лишается возможности взыскания долга через суд, но может все так же требовать долг с должника самостоятельно или продать данный долг коллекторам.
Более того, коллекторы, выкупившие долг, могут повторно обратиться с заявлением в суд. Чтобы им также отказали во взыскании долга, должнику повторно нужно заявить о пропуске сроков исковой давности.
Срок исковой давности распространяется только на обращение в суд или к судебным приставам тоже?
Срок исковой давности важен только для обращения кредитора в суд, но для подачи исполнительного документа приставам тоже определен максимальный срок. Срок предъявления исполнительного документа также равен 3 годам, но отсчитывается лишь после вступления судебного решения в силу.
Можно ли не платить долг если истек срок исковой давности?
Не платить долг можно, но в этом случае вы продолжите сталкиваться с работой коллекторов и службы взыскания. Тем не менее, от взаимодействия с ними можно отказаться, направив соответствующее заявление.
Можно ли списать долги с истекшим сроком исковой давности?
Да, можно. По окончанию процедуры банкротства, при ее успешном прохождении, арбитражный суд освободит должника от всех имеющихся обязательств, подлежащих списанию.
Может ли срок исковой давности начаться заново?
Да, даже после истечения срока исковой давности, он может начать отсчитываться заново. Но только если должник письменно признал наличие долга.
