Как ни странно, но сегодня банки порой даже охотнее одобряют кредиты пенсионерам, чем трудоспособным гражданам. В чем причина? Постоянный фиксированный доход — пенсия, она останется с пенсионером в любом случае. А значит, он сможет выплачивать кредит или задолженности, ведь с нее можно будет взыскать долг.
Но реальность такова, что часто справиться с кредитными обязательствами и обеспечить нормальную жизнь с помощью пенсии просто невозможно, в этом случае на помощь может прийти банкротство.
Какие долги можно списать по банкротству
Банкротство можно назвать универсальной процедурой, все потому, что она позволяет в рамках одного процесса списать множество различных долгов:
- потребительские кредиты;
- кредитные карты;
- микрозаймы;
- долги по распискам;
- налоги;
- штрафы;
- ЖКХ.
Все это списывается единоразово в рамках одного банкротства. Хотя, конечно же, даже закон о банкротстве не всесилен, существуют долги-исключения, которые не списываются во время процедуры:
- алименты;
- платежи, начисленные после принятия заявления;
- возмещение вреда жизни и здоровью;
- возмещение морального вреда;
- убытки, причиненные преступлением;
- долги по зарплате;
- оспоренные сделки и субсидиарная ответственность.
Эти задолженности сохраняются как во время, так и после банкротства, однако они никак не влияют на процесс и результат освобождения от других типов долгов.
Могут ли пенсионера признать банкротом
Многим кажется, что банкрот — это абсолютно неплатежеспособный человек, то есть тот, у кого на счете вечный ноль и нет совершенно никакого дохода. Но пенсионеры получают постоянные ежемесячные выплаты, разве они могут быть банкротами? Ведь деньги есть, пусть и часто небольшие.
На самом деле банкротом может быть признан любой человек, который не в состоянии оплачивать свои долги. Не важно, работаете вы или находитесь на пенсии, стать банкротом может даже работающий пенсионер. Главное требование — ваших денег не хватает для оплаты кредитов или прочих обязательств.
Каким пенсионерам не подойдет процедура банкротства
Банкротство для пенсионеров в 2025 году не имеет каких-либо специальных ограничений. Им может воспользоваться каждый. Однако для пенсионеров, как и для других должников, действуют стандартные риски.
Наличие имущества
Если в собственности пенсионера нет ценного зарегистрированного имущества или имеется только одно жилье, не важно, дом это, квартира или доля, такая собственность обязательно сохраняется во время банкротства. Но если кроме жилья на вас или супруга зарегистрировано что-то еще:
- жилая недвижимость;
- земельный участок;
- дача;
- машина;
- моторная лодка;
- спецтехника;
- гараж;
- коммерческая недвижимость;
- оружие.
Все это могут продать во время судебного банкротства. Хотя торги не лишают вас права на списание долгов, необходимо тщательно оценить стоимость имущества и размер долгов.
Конечно же, в редких случаях бывают исключения, и некоторое имущество удается сохранить, например, если на него не нашелся покупатель или если оно исключено из конкурсной массы по решению суда.
Наличие сделок
Если в надежде сохранить собственность или по независящим от банкротства причинам вы недавно переоформляли имущество, необходимо помнить, что сделки, совершенные в течение 3 лет, могут быть оспорены.
Оспаривание и, в целом, наличие сделок также не лишает вас права на списание долгов, но такое имущество могут вернуть в конкурсную массу, а за вами сохранят долг перед покупателем по договору, который признали недействительным.
На практике оспаривают лишь некоторые сделки, например:
- дарение;
- продажу по цене значительно ниже рыночной;
- продажу незадолго до банкротства или после появления просрочек.
Сохранение пенсии и другого дохода
Как бы нам ни хотелось, пенсия — это ваш официальный доход. Неважно, страховая, накопительная, военная, любая стандартная пенсия относится законодательством к обычному доходу, на который распространяются взыскания.
При удержании приставами это до 50% от суммы, в случае же банкротства на протяжении всей процедуры пенсионер получает лишь прожиточный минимум и, если есть, то дополнительные социальные выплаты. При этом не важно, подрабатываете вы или только получаете пенсию, до завершения процедуры вам положен лишь прожиточный минимум.
Если эти сложности вас не пугают, то вам наверняка подойдет процедура банкротства.
Как пенсионеру списать долги через банкротство
Оформление банкротства пенсионерам доступно в 2 видах: классически через арбитражный суд либо упрощенно через МФЦ.
Упрощенно через МФЦ
Упрощенная процедура банкротства работает в России еще с 2020 года, однако долгое время она была доступна лишь гражданам с полным отсутствием дохода.
Лишь в ноябре 2023 года начали действовать поправки в закон, дающие возможность списать долги некоторым гражданам, находящимся в трудной финансовой ситуации, даже при наличии денежных средств. В числе таких граждан и пенсионеры, списать долги через МФЦ они могут в том случае, если:
- общий размер задолженности составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
- нет другого дохода, кроме пенсии;
- в собственности нет имущества, за исключением единственного жилья;
- имеются просрочки и кредитор обращался в суд или к нотариусу для взыскания долга;
- исполнительный документ был выдан год назад или более;
- документ предъявлен для принудительного взыскания приставам, в банк или в Социальный фонд.
Если пенсионер соответствует данным требованиям, он может оформить банкротство в МФЦ бесплатно и всего за 6 месяцев.
Для этого необходимо лишь заполнить специальное заявление, обязательно указав в нем абсолютно всех имеющихся кредиторов и полные суммы задолженности перед ними, взять с собой копию паспорта и обратиться в МФЦ по месту жительства.
Обычно этих документов достаточно, все дополнительные сведения от приставов и СФР сотрудники МФЦ запрашивают самостоятельно. Однако если исполнительный документ предъявляли в банк или вы получаете военную пенсию, соответствующие документы придется также приложить к заявлению.
После того как вы подадите заявление, у сотрудников есть день на его проверку, после чего вы официально признаетесь банкротом. А еще через 6 месяцев процедура завершается, долги списываются, о чем публикуется специальное сообщение на портале сведений о банкротстве — ЕФРСБ.
Уже после признания вас банкротом приставы обязаны приостановить исполнительные производства и снять все аресты и ограничения, а после завершения процедуры дела полностью завершаются.
Обратите внимание: при внесудебном банкротстве вас освобождают лишь от тех долгов, которые были указаны в заявлении.
В судебном порядке через арбитражный суд
Судебное банкротство может показаться более сложным и запутанным, для его прохождения просто необходима квалифицированная юридическая помощь. Однако главное преимущество судебной процедуры — отсутствие строгих требований.
Не важно:
- получаете вы только пенсию или подрабатываете;
- имеется ли в собственности иное имущество, кроме единственного жилья;
- есть ли просрочки и взыскания или долг только появляется;
- размер долга всего 300 тысяч или даже десятки миллионов, верхнего предела нет.
Но, конечно же, есть и существенные недостатки:
- возможность продажи собственности, кроме единственного жилья, и оспаривания сделок;
- неограниченный срок процедуры, в среднем она длится около 7-9 месяцев, но порой может занять более длительное время;
- высокие финансовые затраты, только обязательные расходы составляют около 50 тысяч рублей. А общая средняя стоимость процедуры начинается от 130-150 тысяч рублей.
Процедура банкротства пенсионеров в классическом формате проходит через арбитражный суд и состоит из следующих этапов:
1. Сбор документов и подготовка заявления
Чтобы обратиться в суд, необходимо составить специальное заявление о признании должника банкротом, а также приложить к нему широкий перечень документов. Это:
- личные документы, такие как копия паспорта, ИНН и СНИЛС;
- документы, подтверждающие наличие и сумму долга, например, справки из банка или постановления пристава;
- документы о наличии в собственности имущества;
- сведения о труде и доходе, а также справки о пенсии;
- выписки с банковских счетов и различные дополнительные документы, например, медицинские, если это необходимо.
2. Подача заявления в суд и ожидание суда
Когда все документы собраны и заявление готово, оно в электронном виде направляется в арбитражный суд по месту вашей регистрации. Суд принимает его и проверяет, после чего либо запрашивает дополнительные документы, либо назначает судебное заседание, в среднем на дату примерно через 2 месяца.
3. Признание банкротом
Во время первого судебного заседания суд признает должника банкротом, назначает финансового управляющего и вводит одну из процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества. Именно вторая из них завершается списанием долгов. Но даже если изначально введена процедура реструктуризации, не стоит переживать, обычно это временный этап сроком на 6 месяцев.
4. Анализ активов и формирование конкурсной массы
Во время процедуры банкротства, которая обычно назначается на 6 месяцев, происходит несколько важных действий:
- кредиторы включаются в специальный реестр, заявляя свои требования в судебном порядке;
- управляющий направляет запросы для поиска имущества и сделок должника;
при необходимости оспариваются сделки и проводятся торги; - формируется конкурсная масса, то есть фонд средств, которые пойдут на погашение части долгов. В него входят деньги, оставшиеся после выплаты прожиточного минимума, и средства, полученные при продаже имущества. Еще раз обращу внимание: единственное жилье не продается, оно сохраняется банкроту.
- финансовый управляющий оценивает вашу добросовестность, распределяет деньги между кредиторами и готовит финальный отчет.
5. Завершение процедуры
На финальном заседании судья, ознакомившись с отчетом управляющего, выносит определение о завершении банкротства и освобождении вас от долгов даже перед теми кредиторами, которые не участвовали в деле.
Что делать после оформления банкротства
Банкротство полностью позволяет списать долги, однако оно несет определенные последствия и ограничения.
Так, во время самой процедуры:
- нельзя оформлять новые кредиты и займы;
- нельзя скрыть от управляющего и суда официальный доход, имущество и сделки.
А после того как банкротство завершилось, вне зависимости, проходили вы его через МФЦ или суд, действует ряд последствий.
Для пенсионеров наиболее актуальны два из них:
- нельзя повторно списать долги в течение 5 лет;
- при оформлении нового кредита или займа в течение 5 лет нужно сообщать о прошедшей процедуре.
Остальные ограничения связаны с временным запретом на управление организациями.
Что будет с пенсией при банкротстве?
Пенсия — единственный доход и способ выживания большинства пенсионеров, поэтому часто коллекторы, отговаривая от банкротства, играют на страхе по эти средства. Однако это не так.
Пока вы не признаны банкротом, приставы могут удерживать до 50% вашей пенсии и лишь по вашему заявлению сохранят прожиточный минимум. А вот при банкротстве прожиточный минимум сохраняется по умолчанию. Если ваша пенсия меньше прожиточного минимума, вы сможете получать ее полностью.
После того как процедура завершена, вы можете получать пенсию в полном объеме без каких-либо удержаний.
Вопрос-ответ
Может ли пенсионер сам подать на банкротство?
Да, обратиться за банкротством можно самостоятельно. В случае внесудебного банкротства все достаточно просто, самое важно — правильно заполнить заявление и список кредиторов, если допустить ошибки, в лучшем случае заявление могут вернуть.
Пройти судебное банкротство самостоятельно куда сложнее, подать заявление, конечно же, можно, но это лишь начало процесса, долги спишут только на последнем заседании, и чтобы до него дойти и получить желаемый результат, потребуется профессиональная помощь.
Можно ли пройти процедуру банкротства работающему пенсионеру?
Да. Ограничений нет, хотя, если доход высок, есть риск введения процедуры реструктуризации. Кроме того, не стоит забывать, что в процессе самого банкротства вы можете рассчитывать только на прожиточный минимум.
Когда приставы закроют исполнительные дела при банкротстве пенсионера?
В случае упрощенного банкротства в начале процедуры дела в службе судебных приставов приостанавливаются, а по ее окончании полностью завершаются. В классическом судебном банкротстве исполнительные производства должны быть закрыты уже на этапе признания должника банкротом.
Защищена ли пенсия при банкротстве?
Пенсия, как и другой официальный доход, защищена частично, а именно в размере прожиточного минимума, установленного для пенсионеров в конкретном регионе.
Какой размер долга спишут пенсионерам?
При банкротстве через МФЦ максимально можно списать до 1 миллиона рублей, но спишут лишь те долги, которые вы указали в заявлении. При банкротстве через арбитражный суд сумма долга не ограничена.
Заключение
Итак, отвечая на вопрос, может ли пенсионер оформить банкротство, — ответ однозначно да. Пенсионеры, не справляющиеся с долговой нагрузкой, могут подать заявление и полностью списать долги.
Самое важно перед началом процесса оценить риски, выбрать правильную процедуру и грамотных специалистов, которые помогут успешно освободиться от долгов.
