Что будет, если перестать платить по кредитам? Вас могут ждать коллекторы, суды, арест имущества и даже тюрьма. Каковы реальные риски и последствия, и есть ли способ их избежать
Давайте разбираться последовательно с самого начала появления просрочек.
Посмотрите видео:
Первые просрочки
Если вы впервые пропустили дату очередного платежа по кредиту или займу, последствия могут казаться несущественными. В первое время банки и МФО не слишком активно беспокоят заемщика.
Вероятно, вы лишь заметите оповещение в приложении о пропуске платежа и, возможно, парочку СМС. Но порой и их можно пропустить и даже забыть о долге до появления первых звонков и более назойливых сообщений.
Но, несмотря на кажущееся отсутствие сложностей при минимальной просрочке, последствия долга появляются уже с этого момента, и чем больше просрочка, тем серьезнее проблемы.
Ведь даже минимальные просрочки отражаются на кредитной истории, а также приводят к переплатам из-за начисления неустойки.
Подробнее о том, как не остаться 1 на 1 с банкротством?
Штрафы и неустойка
Одно из последствий, которое наступает с первых дней просрочки, – начисление штрафных санкций со стороны банка.
Пени и неустойки ежедневно увеличивают общую сумму долга и конечный размер переплаты. Чем дольше просрочка внесения платежа, тем больше неустойка.
Кроме того, есть один важный нюанс, касающийся неустойки. Дело в том, что большинство действующих сегодня кредитных договоров подразумевает следующий порядок погашения долга:
- просроченные проценты;
- просроченный основной долг;
- неустойка.
И лишь потом текущие платежи. Этот порядок изменили с 1 июля 2024 года, однако в старых договорах продолжают действовать старые нормы.
Из-за такой последовательности заемщику, испытывающему финансовые трудности и проблемы с внесением платежа в полном размере, практически невозможно погасить долг. Ведь после оплаты просрочки и неустойки средств на текущий платеж не остается, и заемщику снова начисляют пени на пропущенный платеж.
Помимо начисления штрафных санкций в виде пени и неустоек, у банков и МФО есть и другие рычаги воздействия на заемщика для возврата просроченного долга.
Что делают банки, чтобы вернуть долг?
Если в первые дни появления задолженности активность кредиторов минимальна, то постепенно она начинает расти, а банки используют различные доступные им способы возврата средств.
Подробнее о том, от каких долгов не получится избавиться с помощью банкротства?
Все начинается со звонков от службы взыскания или привлечения к работе с должником коллекторов.
Полномочия коллекторов устанавливаются договором, заключенным с банком, и строго ограничиваются федеральным законом № 230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
Так, коллекторы и представители кредитора могут звонить должнику, писать сообщения или направлять другие письменные уведомления и даже выезжать по известному адресу проживания.
Однако время совершения таких действий, их количество и методы работы коллекторов должны соответствовать закону.
Например, встречаться с должником лично позволено не чаще 1 раза в неделю, а звонить – не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю или 8 раз в месяц.
Кроме того, важно помнить: коллекторы не являются представителями госорганов и не имеют властных полномочий. Их работа – сообщить вам о наличии долга и узнать о возможности его погашения.
Так что угрозы, применение физического или психологического воздействия, а также изъятие ими имущества незаконны.
Однако, если вернуть долг добровольно, в том числе с помощью коллекторов, не удастся, банк может обратиться в суд или к нотариусу для получения исполнительного документа. А уже с ним – обратиться к приставам для принудительного возврата средств.
Судебные приставы, в свою очередь, обладают властными полномочиями и могут наложить арест на счета, денежные средства и имущество должника. Часть такого имущества и средств может быть изъята для покрытия долга.
Списание долга через банкротство
Судебная процедура банкротства подходит широкому кругу лиц и позволяет полностью списать долги по кредитам, займам, распискам, налогам, а также штрафам и ЖКХ. Тем не менее процедура имеет определенные риски.
Именно поэтому в начале опытные юристы проводят комплексный анализ вашей ситуации и составляют индивидуальный план списания долгов.
В среднем процедура банкротства занимает около 7–9 месяцев, включая сбор документов, подготовку и подачу заявления, признание должника банкротом, проведение финансового анализа управляющим и принятие судом окончательного решения об освобождении от обязательств.
Какое имущество нельзя забрать в счет долга по закону?
Хотя приставы и являются сотрудниками госорганов, имеющими определенные властные полномочия, их права тоже ограничены.
В том числе по обычным кредитным долгам они не могут удерживать более 50 % официального дохода должника, а также обязаны сохранить целый ряд имущества, перечисленного в статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, в том числе единственное жилье.
Защищены законом и некоторые выплаты, например алименты и социальные пособия. Полный их перечень указан в статье 101 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Можно ли восстановить кредитную историю после банкротства?
Скажу честно: процесс восстановления кредитной истории будет не быстрым и не простым. Однако, начав с получения небольших займов и их своевременного погашения, уверен, со временем вам удастся восстановить свою репутацию как заемщика и завоевать доверие банков.
Поверьте, даже после банкротства вы будете более привлекательным заемщиком, чем должник с огромным количеством просроченных обязательств.
Вы также можете подробнее узнать о частичном списании долгов в услуге.
